推进金融IC卡应用助力京津冀协同发展

近年来，人民银行大力推广金融IC卡，改造受理环境，积极推进公共服务领域应用，并取得较好成效。金融IC卡具有安全、便捷、容量大、多应用的特点，在公共交通、医疗卫生、旅游及其他公共服务领域有着广泛的应用前景。小小的金融IC卡如何助力京津冀协同发展，本文进行了初步分析和思考。

京津冀金融IC卡发展现状

        北京、天津、河北土地面积有21.6万平方公里。人口1亿多，地域一体、文化一脉，历史渊源深厚、交往密切。在三地协同发展的背景下，人流、物流、信息流都会大规模跨区域频繁流动。伴随这些活动而产生的资金流动，需要一个安全、便捷、多功能的载体。无疑，金融IC卡将是上佳选择。

        从银行卡整体发展水平来看，北京、天津的市场成熟度要高于河北。尤其是北京市，作为国际大都市，在银行卡受理的广度、深度上更是领先一步。三地金融IC卡的发展基本同时起步，但河北受经济发展落后、地广人多的影响，相比京津还有很多方面需要进一步提升。三地的金融IC卡行业应用尚处初始阶段，规模和效应尚未明显显现，具备统一规划、统一标准、顶层设计的良好基础。

        1．三地金融IC卡市场规模

        从发卡总量来看（见表1），北京市在金融IC卡发卡总量和人均卡量都居首位，河北省人均卡量低于全国平均水平。可受理金融IC卡的POS终端，总量方面河北省超过北京市，但细化到每万人台数，河北省与北京市、天津市的差距还很大（见表2）。

表1：2014年一季末京津冀三地金融IC卡发卡量一览

表2：2014年一季末京津冀三地金融IC受理终端一览

        2．三地金融IC卡交易情况

        从2014年一季度交易量看（见表3），三地金融IC卡交易金额合计890.2亿元，占全国总量的12.1%。北京市交易量最高、天津市最低；从三地电子现金、非接交易金额合计占比看，分别仅有1.6%、2.1%，反映了三地金融IC卡的行业应用、便民应用普及程度不高，金融IC卡应用潜力巨大、前景光明。

表3：2014年一季末京津冀三地金融IC卡交易量一览

        3．三地金融IC卡行业应用情况

        北京市金融IC卡行业应用情况。部分商业银行与行业部门或单位合作，推出了速通卡（高速专用）、交通卡（室内交通罚款专用）、公积金联名卡、加载电子身份认证EID功能的金融IC卡、以及与大中专院校量身定做的校园一卡通金融IC卡产品。在便民服务方面，北京市2010年在市发改委、人民银行、银监局的统一协调下，实施了便民“三通工程”。其中“一卡通”是居民持任意一张银联卡可交纳自来水、电、煤气、通信等公共事业费用。

        天津市金融IC卡行业应用情况。工行天津市分行与天津市交管局最早联合发行了津通卡；中行天津市分行在社保领域率先发行金融IC卡并成功加载“中银医达通”项目应用，为市民看病就医提供了极大的便利性；天津城市一卡通公司与各商业银行积极合作，在公交、地铁等一卡通服务领域全面实现金融IC卡刷卡消费；京津冀旅游一卡通是整合三地优质旅游资源，集旅游信息功能和金融信贷功能以及消费打折功能于一体，实现了旅游行业跨区域、跨行业的大融合。

        河北省金融IC卡行业应用情况。河北省已经陆续实现金融IC卡在公交、医院、学校、连锁超市等行业应用，并推出了10个非接受理商圈。但从交易额看，规模均不大，处于尝试阶段。2014年一季度，在当地人民银行的牵头组织下，建设完成了“河北省金融IC卡行业服务应用平台”，并制订了《河北省金融IC卡行业应用规范（V1.0）》和《河北省金融IC卡行业应用项目管理办法》。目前正在与省内部分地市公交公司、出租车公司等就金融IC卡应用事宜进行洽谈，有望年内实现突破。

京津冀金融IC卡协同困境

        第一，缺乏顶层统一规划设计。习近平总书记提出“要着力加强顶层设计”，自觉打破自家“一亩三分地”的思维定式，抱团发展。金融IC卡要想助力京津冀协同发展，顶层设计同样非常重要。如果不能打破“一亩三分地”的思维定式，同样也寸步难行。

        第二，行业资源开放难度较大。各行业主管部门认识不同、需求多样、利益诉求不一，各商业银行多头应对，重复投资。教育部门推教育卡、旅游部门推旅游卡、卫生部门推居民健康卡。发卡主体越来越多，整合难度越来越大。一方面是行业应用不对金融IC卡开放，让金融IC卡空有一身本领无处可施；另一方面，各家商业银行一旦“捕获”某个行业应用，就立刻“封闭垄断”，让其他银行的卡“望洋兴叹”，最终的结果就是广大用户有卡无用，多卡在手，无所适从。

        第三，社会民众对金融IC卡的认知不够。金融IC卡虽已问世多年，但民众对其认知还非常不够，了解不多，使用很少，甚至手上有了金融IC卡都不知道。因此，推进金融IC卡应用必须进一步加强社会宣传，进一步加大金融IC卡的发卡量，逐步改变持卡人的用卡习惯（从刷卡到插卡，进而使他们知道并使用“拍卡”或者“挥卡”）。同时，要加大对受理终端特别是非接受理终端的改造力度，培训商户收银人员主动使用金融IC卡功能。

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